"每月房贷多还3000块，工资一半都喂了银行！"最近收到读者张女士的私信，她2019年用5.88%的商贷利率买了房aG百家乐真人平台，刻下看到公积金3.1%的利纯厚呼肉疼。今天咱们就用15年金融从业教化，帮你揭开商转公的私密面纱！（文末附宇宙31省市最新战术对照表）

一、商贷到底能不成转公积金贷款？

谜底是细意见！但必须高慢5大中枢条目：

已聚拢足额缴存公积金12个月（北京要求"聚拢+累计"各12个月）

原商贷遍及还款满24个月（武汉要求12个月即可）

房产证已办理典质登记（深圳允许期房转贷）

公积金账户余额≥贷款额度的1/10（南京要求1/8）

家庭无未结清公积金贷款（二胎家庭可上浮额度）

以杭州为例，王先生100万商贷转公积金后：

原商贷利率5.2%（LPR+60BP）月供5516元

转公贷利率3.1%月供4270元

30年总利息直降44.8万！尽头于省出一辆良马3系

二、手把手教你4步完成转贷

第1步：资历预审

登录当地公积金中心官网，苏州、成都等地已通达智能预审系统，3分钟出成果。重心核查：缴存基数是否销亡月供2倍（重庆要求1.5倍）

第2步：备王人7大材料

①佳耦两边身份证+户口本+成亲证

②房产证（长沙要求提供购房公约）

③商贷公约+还款明细（需银行盖印）

④收入讲明（广州秉承个税APP截图）

⑤房产评估禀报（武汉指定7家评估机构）

⑥征信禀报（防卫近2年过时不跳跃6次）

⑦差额讲明（转贷额度不实时需补缴）

第3步：双线操作

• 线下：公积金中心递交材料（部分城市可网上预审）

• 线上：原商贷银行APP央求提前结清（防卫！郑州需提前30天预约）

第4步：典质编削

以无锡为例：新贷审批通事后，需在15个责任日内完成：原典质刊出→新典质登记→放款（全程由担保公司代办，ag百家乐回血用度约1500元）

三、必须避让的3大罗网

过桥贷风险：南京王女士轻信中介垫资，多付了3.6万工作费。冷落选定公积金中心合营的担保公司。

断缴危急：深圳李先生转贷后跳槽断缴，被追回一齐贷款！切记保抓聚拢缴存。

二套认定：上海张先生首套商贷转公贷，因名下另有公寓被认定二套，利率上浮10%

四、2025年最新战术风向

• 利好：成都、西安绽放组合贷转公贷

• 收紧：广州二套房停办商转公

• 立异：杭州推出"带押过户"新神情，无需先还清商贷

• 预警：郑州公积金个贷率已达98%，随时可能暂歇业务

五、这3类东说念主千万别转！

缱绻5年内卖房的：编削老本约2-3万，可能不合算

公积金缴存基数低的：苏州要求月缴存额≥月供的50%

周边退休的：北京规矩贷款年限不得跳跃退休后5年

热切领导！宇宙已有23个城市履行预约制：

北京：每月1日9点绽放次月额度

上海：按楼盘登记本事轮候

广州：全日制本科东说念主才可走绿色通说念aG百家乐真人平台